CyberPlat – это первая российская электронная платёжная система. Интегрированная универсальная мультибанковская система платежей CyberPlat создана в 1997 году на базе отдела электронной коммерции Коммерческого Банка “Платина”. 12 августа 1998 года при помощи CyberPlat была проведена первая в России операция пополнения лицевого счета абонента в биллинге оператора мобильной связи “Билайн” с использованием электронной цифровой подписи.

Сегодня CyberPlat является лидером по приему платежей в пользу операторов связи в крупнейших городах России, собирая более 10% выручки для МТС и свыше 12% для ОАО “Вымпелком” (торговая марка “Билайн”). Участники системы CyberPlat на момент написания статьи – 42 провайдера телекоммуникационных услуг, 38 банков, 354 интернет-магазина и около 15000 пунктов приема платежей по всей России.

Ежедневно через CyberPlat совершается порядка миллиона пользовательских транзакций. Если по итогам 2004 года оборот системы составлял $459 млн., то в 2005 году прогнозируется его более чем двукратное увеличение - более $1 млрд. При том, что львиная доля этого оборота приходится именно на прием платежей от мобильных операторов. Немногим более 3% приходится на CyberPlat-платежи в счет оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах, а также коммунальные платежи, оплату кабельного телевидения, ip-телефонии и услуг интернет-провайдеров вместе взятые.

В основу работы платежной системы CyberPlat положены технологии CyberPOS и CyberCheck.

CyberPOS – это подсистема обслуживания платежей клиентов по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированных на услуги business-to-consumer. При этом регистрация покупателя в системе CyberPlat не требуется.

CyberCheck – подсистема, обслуживающая транзакции зарегистрированных в системе CyberPlat клиентов-покупателей. Для регистрации в качестве покупателя необходимо указать свои паспортные данные, а также фамилию, имя и отчество. После этого система присваивает клиенту код и генерирует номер счета в КБ "Платина", расчетном банке системы CyberPlat. Следующий шаг – установка специального программного обеспечения – “Модуля Авторизации”. В процессе его установки будут созданы взаимосвязанные ("Открытый" и "Закрытый") уникальные ключи, необходимые для создания Вашей электронно-цифровой подписи.

Идентификация клиента в платёжной системе CyberPlat осуществляется с помощью его кода и уникальной электронной цифровой подписи. Порядок применения ЭЦП определяется соглашением сторон "Об использовании документов в электронной форме и признании электронной цифровой подписи сторон". Средства на счет могут быть зачислены клиентом наличными через кассу офиса КБ “Платина”, либо переводом через Сбербанк или любой другой банк. Клиент имеет право снять средства со своего счета наличными в офисе КБ “Платина”, либо дать распоряжение банку или своему Агенту о безналичном переводе их по указанным реквизитам.

Зарегистрированные в системе клиенты-покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике системы CyberPlat. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.

Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме On-Line, либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, а также получать выписки и результаты платежей.

Если в качестве покупателя регистрация в системе бесплатная, то за регистрацию в системе интернет-магазина, как полноправного участника CyberPlat, необходимо заплатить $100. Платеж этот единоразовый. В свое распоряжение интернет-магазин получает специальное ПО, которое довольное просто интегрируется с веб-сервером продавца.

Технология CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписью с длиной ключа 512 бит. Благодаря этому обстоятельству, платёжная система CyberPlat сегодня является самой высокозащищенной платежной системой среди российских ЭПС.

CyberPlat – это платежная система закрытого типа. Ее принципиальное отличие от систем открытого типа в том, что все участники расчетов: плательщики (дилеры, принимающие платежи от абонентов) и получатели жестко определены.

Например, у вас возникла необходимость заплатить за сотовый телефон. В пункте приема CyberPlat-платежей вы заполняете специальную квитанцию и, вместе с наличными деньгами отдаете ее на кассу. Кассир принимает ваши деньги и, одновременно с этим, производит соответствующую операцию на своем POS-терминале, посредством которого происходит соединение с сервером CyberPlat. При этом каждая точка приема CyberPlat-платежей вправе устанавливать собственную комиссию за проведение транзакции.

Итак, средства со счета торговой точки, принимающей CyberPlat-платежи, могут быть переведены только на счет оператора связи и зачислены на лицевой счет абонента. Зачисление денег происходит мгновенно, в режиме реального времени. Вывод средств из системы по желанию сотрудника торговой точки невозможен! Именно поэтому CyberPlat – это электронная платёжная система закрытого типа. Ко всему прочему, все без исключения транзакции заверяются электронными цифровыми подписями сторон.

При всей защищенности, высокой надежности, а также бесспорном авторитете системы CyberPlat, однако, нельзя не признать некоторых ее недостатков.

Во-первых – это процесс регистрации в системе нового покупателя. Процесс достаточно трудоемкий и занимает сравнительно много времени (заполнение паспортных данных, установка и настройка ПО, регистрация в КБ “Платина”).

Во-вторых, у CyberPlat нет партнерской программы. Однако, по неподтвержденным пока данным, уже в будущем году разработчики CyberPlat, возможно, устранят этот недостаток.

---

       Российская платежная система MoneyMail ведет счет своей истории с 24 ноября 2004 года. Этому событию предшествовал 8-и месячный период подготовительных работ в рамках инвестиционного холдинга “Финам” (http://www.finam.ru/) по созданию программного комплекса.

В течение первых 3 месяцев с момента запуска MoneyMail была открыта лишь для банков-партнеров системы и только с 24 февраля 2005 года новая ЭПС стала доступна каждому пользователю Сети.

Сегодня платёжная система MoneyMail сочетает в себе открытость электронной расчетно-платежной системы с возможностями онлайн-банка. Для осуществления дистанционного управления средствами (банковских операций со счетами) MoneyMail пользуется услугами “Мегаватт-Банка”. При этом интеграция транзакционной части сервиса с программно-аппаратным комплексом “Мегаватт-банка” без использования каналов общей связи обеспечивает безопасность денежных переводов. Обслуживание кредитных карт в системе (эквайринг) осуществляет “Импэксбанк”. А благодаря компании “Киберплат” участники MoneyMail имеют возможность пополнять лицевые счета у операторов мобильной связи.

Согласно предварительным данным пресс-службы холдинга “Финам”, обнародованным еще в августе 2005 года, оборот по транзакциям внутри системы MoneyMail в 2005 году может составить от 5 до 7 миллионов долларов. На момент написания данной статьи (февраль 2006 года) какой-либо уточняющей информации по финансовым итогам работы системы с тех пор не поступало.

Базовый набор инструментов платёжной системы MoneyMail позволяет оплачивать хостинг, приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, пополнять игровые аккаунты в онлайновых казино, платить по счетам за услуги ЖКХ и телефонной связи, рассчитываться с провайдерами за Интернет или за сотовую связь, использовать кредитные карты российских банков, а также выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.

Пользователем MoneyMail может стать любой гражданин РФ, достигший 18-летнего возраста. Для регистрации в системе достаточно ввести свой e-mail, пароль, дату рождения и проверочный номер, после чего дождаться письма от робота системы со ссылкой, по которой необходимо перейти для завершения процесса открытия счета.

Номером счета в платёжной системе MoneyMail является адрес электронной почты, указанный в регистрационных данных. Валюта выражения рублевых денежных обязательств системы MoneyMail перед пользователем определяется им самостоятельно (из альтернативных – доллар США, либо евро). Работа со счетом осуществляется непосредственно через веб-интерфейс платежной системы по защищенному SSL-протоколу.

MoneyMail предусматривает поддержку двух типов счетов, в зависимости от статуса, а именно: анонимных и доверительных. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. По умолчанию, каждый вновь зарегистрированный счет получает анонимный статус. Повысить статус счета до доверительного можно в любое время, для этого достаточно подписать пакет документов. Документы могут быть высланы либо почтой, либо доставлены в пределах Москвы курьером. Повышение статуса счета обеспечивает расширение лимитов на операции, упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля, а также возможность получения потребительского кредита в банке-партнере системы MoneyMail.

Начиная с 29 ноября 2005 года, благодаря сотрудничеству MoneyMail с банком “МЕТРОБАНК” (http://www.metrobank.ru/), пользователи платежной системы могут получить нецелевой банковский кредит. Для получения кредита необходимо, авторизовавшись в системе, заполнить специальную анкету, после чего в кратчайшие сроки банк рассматривает заявку и принимает свое решение. Если решение оказывается положительным, получателю кредита остается в любое удобное для него время подписать кредитный договор. Ставка по получаемому кредиту - 17% годовых. Погашение кредита "МЕТРОБАНКа", наряду с кредитами других банков (“Русский Стандарт”, “Home Credit” и др.), также можно осуществлять при помощи MoneyMail. При этом комиссия системы по таким операциям не взимается.

Что касается комиссии по остальным операциям, то за перевод между участниками системы с отправителя платёжная система MoneyMail удерживает 1%. Аналогичный процент взимается системой с отправителя денег и в том случае, если тот получает счет на оплату от другого пользователя. Если получатель такого счета не является участником MoneyMail, ему будет предложено зарегистрироваться для оплаты выставленного счета.

Другие тарифы системы можно рассмотреть в рамках существующих способов ввода/вывода денежных средств, коих в системе MoneyMail предусмотрено достаточное количество.

Пополнить счет MoneyMail можно пластиковой картой с логотипом Visa или Mastercard (с кредитной карты “ИмпэксБанка” – 0%, за пополнение с других кредиток - 4%,); в отделениях “ИмпэксБанка” (комиссия - 1% в пределах от 30 до 100 руб.), либо в центральном отделении “Мегаватт-банка”. Кроме этого, пополнить счет можно и в любом другом банке без открытия счета (процент определяется банком самостоятельно). За пополнение предоплаченными картами MoneyMail комиссия не взимается (при этом минимальная сумма пополнения составляет 3000 руб.). Перевести деньги на счет можно, воспользовавшись Объединенной Системой Моментальных Платежей (ОСПМ, http://www.osmp.ru/), либо через систему денежных переводов CONTACT. Комиссия за пополнение при этом не превысит 1,5%.

Однако самым удобным и распространенным способом остается способ пополнения из других платежных систем - WebMoney, Яндекс.Денег и других электронных платёжных систем. Для этого достаточно воспользоваться известными в Рунете обменными сервисами ONLINECHANGE (http://www.onlinechange.com/), либо ROBOXchange (http://www.roboxchange.com/). Соответственно, аналогичным способом можно и вывести MoneyMail.

Если же у Вас есть счет в российском банке (например, “Сбербанк”), то комиссия за безналичный перевод MoneyMail на произвольные банковские реквизиты составит 2%, плюс к этому, за обналичивание денег с Вас возьмут еще 1%. За снятие MoneyMail через систему CONTACT удерживается 3%. Кроме этого, MoneyMail можно вывести и на реквизиты счета, к которому привязана Ваша пластиковая карта. Пополнить карту можно непосредственно из платежной системы обычным банковским переводом.

Продавцам товаров и услуг платёжная система MoneyMail предлагает широкий выбор готовых программных решений для приема платежей, каждое из которых адаптировано под конкретные условия работы. Важно помнить, что подключить интернет-магазин к системе MoneyMail могут только юридические лица, либо физические лица, имеющие необходимую регистрацию предпринимателя – ПБОЮЛ или ЧП. Если данное условие соблюдено, то после отправки соответствующей заявки на подключение, с владельцем магазина заключается агентский договор, а также ему предоставляется специальный код для установки на сайте с целью обеспечения возможности приема платежей.

Система MoneyMail предлагает три решения для электронного бизнеса с единым тарифом (2% от каждой продажи): “MoneyMail.Предприниматель” (подходит для несложных сайтов с небольшим количеством товаров), “MoneyMail.Интернет-магазин” (для технологичных онлайн-магазинов со значительным ассортиментом и товарным оборотом), а также “MoneyMail.Оператор” (подходит для провайдеров услуг и онлайн-сервисов, в которых пользователь имеет свой лицевой счет и пополняет его по мере необходимости).

Помимо удобного и моментального приема платежей, система MoneyMail предлагает интернет-магазинам маркетинговый инструментарий для стимулирования продаж и удержания покупателей. “Целевые деньги” и “подарочные сертификаты” - платежи с заранее заданными свойствами, позволяют магазину в партнерстве с MoneyMail гибко управлять разнообразными акциями, а также долгосрочными накопительными программами.

В целом MoneyMail представляет собой достаточно надежную электронную платёжную систему, которая вполне может быть использована и в целях безопасного хранения денежных средств. Для этого владельцу счета достаточно ограничить доступ к собственному аккаунту заранее обозначенным диапазоном IP-адресов. Таким образом, даже если мошеннику и удастся каким-то образом узнать Ваш пароль, войти внутрь аккаунта со своего IP ему все-равно не удастся.

Казалось бы, единственное, чего сегодня не хватает платежной системе MoneyMail так это партнерской программы. Однако, судя по динамике подключений к MoneyMail новых сервисов, вполне очевидным в этой связи представляется вывод о том, что разработчики системы на данном этапе ориентируются на привлечение относительно крупных участников системы (интернет-магазинов, сотовых операторов, провайдеров и т.п.)

 

---

Если еще в 2004 году e-port и называли платежной системой, то сегодня такое определение уже неприменимо! Для розничных клиентов (то есть для простых пользователей) e-port - это платежный сервис, осуществляющий свою деятельность как агент по приему платежей за товары и услуги, в соответствии с заключенными с продавцами (поставщиками услуг) договорами.

Организатором платежного сервиса e-port является ЗАО "Автокард-холдинг" (Группа e-port). С 1999 года Группа e-port является партнером МТС, Билайн, МегаФон, а также целого ряда других провайдеров по сбору платежей от абонентов этих компаний. Партнеры e-port - это 250 организаций по всей стране! В их числе банки, салоны связи, специализированные пункты приема платежей, супермаркеты, интернет-салоны и другие розничные предприятия, использующие универсальную систему "е-port дилер". C ее помощью банки могут удобно осуществлять прием наличных платежей за услуги интернет-провайдеров, сотовой связи, операторов сотовой связи, а также провайдеров IP-телефонии.

Агентская сеть e-port насчитывает более 10000 пунктов приема платежей в более чем 70 регионах России. 346,5 миллионов долларов США - таковы результаты работы партнерской сети за 2004 года по сбору платежей.

Безопасность и надежность транзакций участников e-port гарантируется использованием электронной цифровой подписи. Конфиденциальность данных обеспечивается за счет их шифрования по защищенному SSL-протоколу.

Средний за сутки оборот в e-port составляет до 2,5-3 млн. долларов. Ежедневное количество пользовательских транзакций достигает 600-700 тысяч.

Поскольку e-port - это не ЭПС, то, соответственно, перевод денежных средств между участниками данного платежного сервиса невозможен. Равно как и невозможен вывод денег во внешние платежные системы Интернета.

Нельзя организовать и прием платежей в е-port посредством веб-сайта. Тем более, что с частными лицами система просто не работает. Кроме этого, в настоящее время e-port даже не производит подключение интернет сервисов напрямую. Для реализации оплаты услуг таких сервисов по единой карте e-port, необходимо предварительно обратиться к одному из партнеров системы - Assist, либо CyberPlat.

Относительно недавно клиенты e-port вообще потеряли последнюю нить, связывающую e-port с такими электронными платёжными системами, как WebMoney и Яндекс.Деньги. 2 августа 2004 года e-port ввела запрет на пополнение своих виртуальных карт с использованием самых распространенных платежных систем Рунета. Подобная непопулярная мера спровоцировала справедливое негодование в рядах постоянных пользователей e-port. Для того, чтобы пополнить карту e-port сегодня, лучшего способа, кроме как идти в ближайшее отделение банка, уже просто не существует.

В свете произошедших в 2004 году радикальных изменений, многие прочили скорое закрытие e-port. м до сих пор еще звучат отголоски этого негатива! Платежный сервис, тем не менее, сохранил свою работоспособность до сих пор.

Итак, ключевым инструментом работы платёжной системы e-port является виртуальная предоплаченная карта (единая карта e-port). Номинируется она в электронных условных единицах EYE. В этих же единицах ведется учет всех операций. Эквивалентом 1 EYE является 1 доллар США.

Основное предназначение карты - оплата счетов через интернет, либо при помощи мобильного телефона. Получение виртуальной карты e-port - бесплатное. За пользователем закрепляется уникальный номер его виртуальной карты. После регистрации карта e-port имеет нулевой номинал. Воспользоваться же картой можно только тогда, когда она будет пополнена. Объективно, способы пополнения карты e-port представляются малоудобными. Пользователю предлагается на выбор: перевод наличными в рублях (в том числе через Сбербанк), банковский перевод, либо банковская STB-карта. Если вы вносите деньги в кассах банков группы О.В.К. или Росбанка, то с жителей Москвы возьмут 0,5% за перевод, в регионах РФ - 1%. Вся необходимая информация по тарифам e-port находится по следующей ссылке.

Что касается вывода денег из e-port, то такой возможностью смогут воспользоваться разве что жители российской столицы. Выдача наличных рублей осуществляется только в кассе Организатора Системы e-port - ЗАО "Автокард-холдинг". м это единственный способ вывода, вернее сказать, возврата денег. Так, если на вашей карте осталось менее 1000 EYE (эквивалент $ 1000), то за вывод с вас возьмут 3% от суммы + 1 EYE. Как правило, процедура вывода (возврат аванса наличными) применятся пользователями крайне редко. Да и смысла в этом немного. Сама по себе карта e-port предназначена для периодического её пополнения, а также оплаты, например, IP-телефонии, Интернета или мобильной связи.

А почему вообще выгодно использовать e-port для оплаты товаров и услуг через интернет? Ведь карту пополнять неудобно, да и гораздо проще и быстрее за свой сотовый телефон заплатить при помощи тех же WebMoney? Справедливое утверждение, но разве что только для оплаты услуг мобильных операторов.

Традиционно, весьма внушительное количество почитателей платёжной системы e-port оплачивают своими виртуальными картами рекламные услуги, IP-телефонию, платное телевидение. К примеру, через интернет-магазин услуг Участников Системы e-port - momentalno.ru можно оплатить до 300 разнообразных услуг от 80 провайдеров!

---