Увеличению пенсионного возраста всего на два года вызвало во Франции народные волнения, сравнимые с революцией. В российских новостях периодически появляются новости на подобную тему. Но, пока, России это не грозит.  РБК пишет: «министр здравоохранения и социального развития Татьяна Голикова заявила, что есть поручение президента разработать долгосрочную стратегию развития пенсионной системы, министерство оценивает разные предложения, завтра никто решение принимать не будет". Тем не менее, министр финансов РФ Алексей Кудрин 18 октября высказал мнение, что пенсионный возраст мужчин может быть повышен до 62 лет, а женщин – до 60 лет. Следовательно, нам еще предстоит с этим столкнуться.

Я думаю, что такая бурная реакция населения связана прежде всего с тем, что большинство бастующих не предпринимали никаких усилий по созданию собственных резервов. Отсутствие накоплений на пенсию заставляет людей надеяться только на государство и рьяно бастовать, когда их заставляют работать еще два года, для получения пенсии. Возможно, что в России может повториться ситуация с народными волнениями направленными против повышения пенсионного возраста.

Какую выбрать  сторону баррикады – голосовать за или против повышения пенсионного возраста? С мой точки зрения, объективный ответ может быть дан только в том случае, если вам все равно, что будет. Повысят возраст выхода на пенсию или нет – для вас это не будет иметь значения. Почему? Потому, что у вас будет достаточный к тому времени капитал, который позволит вам выйти на пенсию тогда, когда вы захотите.

Как рассчитать капитал, необходимый для получения желаемой пенсии?  Сначала решите, какую пенсию вы хотите получать. Допустим, вас устроит пенсия в 1000 долларов в месяц.  Или в 5000 долларов,  или в 10,000. У каждого свои потребности и желания. И, конечно, возможности.

Расчетное значение дохода на капитал, который позволит сохранить большую часть капитала и передать его наследникам, а также не рисковать вложенными деньгами, составляет 4% - 6%.

Попробуем рассчитать, какой капитал нужен для желаемой пенсии. Для расчетов возьмем среднее значение 5% и желаемую пенсию в 1000 долларов в месяц.

Вот логика расчетов:
1000 долларов в месяц, это $12,000 в год.
$12,000 в год составляют 5% от суммы в $240,000.

Итак, чтобы получать пенсию в $1000 в месяц, необходимо иметь капитал в $240,000. Чтобы пенсия была $2000 – капитал должен быть  $480,000. А если вы хотите получать на пенсии $5000 в месяц, ваш капитал должен быть $1,200,000.

Конечно, такие расчеты справедливы для того случая, если вы планируете передать капитал детям. Если нет, то можно расходовать часть капитала, обеспечив себе более высокие ежемесячные доходы и меньшую сумму накоплений.

А какую сумму нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимый капитал?

В таблице 1 показано, сколько лет займет накопление $240,000 при различных ежемесячных инвестициях.

Таблица 1.

Чтобы обеспечить себе пенсию в $3000 ежемесячно надо накопить $720,000. Количество лет и соответствующие ежемесячные взносы показаны в таблице 2.

Таблица 2.

 
Расчеты показывают, что важна не только сумма, но и период времени, в течение которого делаются инвестиции.  Чем раньше начать инвестирование, и  чем больший срок впереди, тем меньшие суммы необходимо вкладывать.  А увеличение в дальнейшем суммы инвестиций позволит приблизить тот день, когда можно выйти на пенсию. Или если работа приносит удовольствие, увеличить размер будущей пенсии.

Как создать свой пенсионный фонд? С чего начать? Куда инвестировать? Такие вопросы возникают у тех, кто впервые задумывается об управлении своими сбережениями.

В первую очередь для создания капитала надо сформировать инвестиционную стратегию и следовать ей. В примерах расчеты сделаны с учетом, что консервативные инструменты составляют 40% от всего портфеля, умеренные 40%, а агрессивные 20%. В соответствии с таким распределением, общая доходность портфеля составит 8,6% годовых.

Затем следует составить портфель инвестиций и подобрать финансовые инструменты.  Способов инвестирования и финансовых инструментов много, и поэтому подобрать оптимальные для своей ситуации займет довольно много времени и сил. Можно сделать это самим, а можно пойти к профессионалам.

Составить подобный портфель или план сможет любой финансовый консультант, к которому вы обратитесь. Разумнее, заплатив набольшую фиксированную сумму за услуги консультанту, получить готовое руководство к действию. Финансовый консультант поможет подобрать необходимые инвестиционные инструменты и поможет оформить документы для открытия программ инвестирования.

В заключении хочу сказать, что сейчас само государство все более открыто призывает граждан самих позаботиться о своей пенсии. Отсутствие собственных накоплений заставит людей либо работать всю жизнь, либо жить в старости у черты бедности. Окажет на вас влияние повышение пенсионного возраста или нет, зависит только от вас. Вы можете отказаться думать о своем будущем и надеяться на других. А можете уже сейчас делать первые шаги к обеспеченной пенсии. И тогда,  возраст выхода на пенсию вы будете определять сами.  

Начните сегодня – отложите первые 500 долларов для своей будущей тысячедолларовой пенсии.

Доктора вызывали? Вы можете подумать, причем здесь доктор, когда я читаю статью финансового консультанта? Подождите, пожалуйста, я отвечу на ваш вопрос чуть позже.

У каждого из нас есть цели: одни цели нематериальные, их нельзя выразить деньгами (например, быть здоровым, счастливым, любить и быть любимым), другие – материальные, их легко выразить деньгами. Например, получать доход в размере 10 000 долларов ежемесячно – и лучше уже со следующего года. Еще лучше, если при этом ничего особенно не делать.

Как только вы сформировали материальные цели, возникает вопрос – что вам делать дальше? Как начать инвестировать?

У вас есть несколько вариантов:

1. Ничего не делать

К сожалению, это случается часто. Люди думают, что все решится само собой. Есть хорошая шутка на эту тему: мысли потенциального инвестора, который так и не начинает инвестировать:

• В 20 лет. Я еще молодой. У меня вся жизнь впереди. Зачем мне инвестировать?
• В 30 лет. У меня молодая семья. Все деньги в нее. Не до инвестирования. Начну позже.
• В 45 лет. Детям нужно образование дать. Инвестировать некогда.
• В 50 лет. Я уже в возрасте. Куда мне инвестировать начинать. Уже поздно.
• В 60 лет. Рвет на себе волосы и кричит: «Почему я не инвестировал раньше?»

2. Сделать все самостоятельно

Все больше и больше людей интересуются, читают, изучают вопросы инвестирования, управления личными деньгами, повышают финансовую грамотность. Это великолепно. Человек должен быть развит в различных областях, в том числе личных финансов. Важно понимать, что это ваше хобби, а не профессия. Помните: не увлекайтесь кредитами, «не кладите яйца в одну корзину» (диверсифицируйте свои вложения), «семь раз отмерь, один раз отрежь» (изучайте перед инвестированием все нюансы выбранного инструмента, читайте мелкий шрифт договорах, помните о комиссиях). Главное, если у вас в один момент не получилось достигнуть желаемого результата – это не значит, что сам инструмент вам не подходит.

Помните, что инвестирование – это все-таки профессиональная сфера деятельности. Здесь требуются определенные знания, навыки и опыт – а это время. Если инвестирования ваше хобби, то главное для вас – провести четкую границу: что вы можете сделать самостоятельно, а что нет.

3. Пойти к профессионалам

В этом случае вы можете воспользоваться услугами независимого финансового консультанта.

Работа финансового консультанта очень во многом похожа на работу доктора. Основная функция доктора это не лечить пациента, а именно вылечить, получить результат. Я думаю никому не интересно все время болеть, хочется быть здоровым. Так и у финансового консультанта, когда обращается клиент с каким-либо вопросом по управлению личными деньгами, главная задача – решить этот вопрос. Поэтому часто финансового консультанта называют финансовым доктором.

В каком случае можно обратиться к финансовому консультанту:

• когда вы недовольны существующей доходностью своего капитала;
• когда вы готовы найти новые возможности для более эффективного вложения капитала;
• когда вы планируете начать инвестировать значительные свободные средства;
• когда вы хотите накопить деньги на долгосрочные материальные цели (недвижимость, образование детям и т.д.);
• когда вы хотите организовать активы таким образом, чтобы капитал приносил пассивный доход;
• когда вам нужно защитить свой капитал и обеспечить благополучие семьи.

Итак, какой из трех путей вы выбираете, управляя вашими финансовыми целями? Ничего не делать – худший вариант.

Любому человеку необходимо помнить о своем финансовом здоровье. Самостоятельно заниматься профилактикой – это хороший вариант, но здесь важно не увлекаться самолечением и вовремя обратиться к врачу. А как чувствуют себя ваши финансы? Может, нужно лечение?

А если такой возможности нет – давайте расширять инструментарий по управлению финансами.

Начнем с ПИФов

Паевым инвестиционным фондом (ПИФ) управляет управляющая компания, которая собирает капитал большого количества крупных, средних и малых инвесторов. Данный капитал инвестируется в различные ценные бумаги и может принести доход намного больше, чем простое хранение наличности «под подушкой» или вклад в банке. Прибыль в размере 60 или 70% годовых – вполне. А может и 6%. Все зависит от текущей ситуации в экономике. Но если вы делаете не краткосрочное вложение, а начинаете копить на большую покупку лет через пять – это может быть хороший вариант. Самое важное, что нужно знать о ПИФах, это то, что они не дают никаких гарантий своим пайщикам по доходности.

В зависимости от стратегии фонда предметами инвестирования могут быть акции, облигации, драгметаллы, иностранные ценные бумаги и др. Каждый, кто приобретает доли фонда, получает право на владение частью профессионально управляемого, диверсифицированного портфеля, т.е. покупая паи ПИФ вы можете смело чувствовать себя инвестором.

Средства инвесторов (в соответствии с законодательством) размещены в специальном банке-депозитарии. Фонд имеет право исключительно на управление данными средствами без права свободного распоряжения ими. Данные средства имеют особенный статус и отделены от активов управляющей компании, что дает дополнительную защиту для инвестора.

Почему финансовые консультанты рекомендуют инвестировать в ПИФы:

1. Вы можете сами для себя определить подходящее соотношение доходность и риск.
2. От вас не требуется больших первоначальных вложений. Можно начать инвестировать от 1000 руб. и более в зависимости от порога входя, установленного управляющей компанией.
3. Управление фондами, а значит, и вашими средствами (активами) осуществляют опытные менеджеры.
4. Инвестиции в фонды позволяют достичь широкой диверсификации портфеля по различным ценным бумагам, компаниям, отраслям (вы не храните все яйца в одной корзине)

Какие бывают типы ПИФов?

Есть много квалификаций ПИФов: по способу ввода/вывода денег, по категориям и т.д. Основная квалификация, которая важна для начинающего инвестора – это по способу ввода/вывода денег. Она влияет на то, когда вы можете инвестировать, обменивать паи на другой фонд внутри управляющей компании, и насколько быстро вы можете обратить пай в живые деньги (по-научному ликвидность).

Типы ПИФов:

1. Открытые ПИФы. Если ПИФ открытый, можно покупать, обменивать и погашать паи в любой рабочий день.
2. Интервальные ПИФы. Паи интервального ПИФа можно покупать, обменивать и гасить только в определенные фиксированные промежутки времени несколько раз в год (как правило, по две недели раз в квартал).
3. Закрытые ПИФы. Закрытые ПИФы инвестируют средства в такие активы, которые нельзя частично продать, чтобы погасить паи одного или нескольких пайщиков, а возможно только продать всё имущество ПИФа и погасить все паи. Закрытый ПИФ сам похож на компанию, бизнес. Вы вкладываете в него деньги и не можете забрать их в течение нескольких лет. В это время ваши деньги используются для приобретения:
   - недвижимости, коммерческое использование которой и обеспечивает прирост капитала ПИФа (ПИФы недвижимости).
   - долей в уставных капиталах компаний, акции которых не торгуются на бирже – закрытых акционерных обществ, ЗАО (венчурные ПИФы).
   - земли (земельные ПИФы).

Как выбрать ПИФ?

Чтобы начать инвестировать, необходимо сделать несколько шагов.

Шаг 1. Определитесь с целями

В первую очередь необходимо определить цель вложения, срок и степень вашей готовности в риску.

Определите цель создания капитала. Зачем он вам нужен?

Когда и какие суммы вам нужны для реализации ваших целей.

Разработайте стратегию инвестирования с учетом того, как вы относитесь к риску, возможным убыткам.

Определите сумму уже имеющегося капитала (можно начать с любой суммы).

Запланируйте суммы ежемесячных инвестиций.

Шаг 2. Подбор инвестиционных инструментов (ПИФов)

Необходимо сначала выбрать управляющую компанию (УК). Подберите несколько УК и сравните их по следующим критериям:

Время работы на рынке, как минимум 3 года;

Сумма чистых активов под управлением;

Широкая или нет линейка ПИФов.

После выбора УК нужно выбрать ПИФ по критериям:

состав ценных бумаг в ПИФе;

время работы фонда на рынке;

историческая доходность ПИФа. Помните, что историческая доходность не гарантирует доходности в будущем. величина издержек.

Шаг 3. Покупка пая

Это можно сделать в управляющей компании, в банке или через брокера.

Все эти шаги вы можете сделать самостоятельно. Но если вам сложно – всегда можно обратиться за консультацией к любому финансовому консультанту.

Как вы видите, управлять своими личными финансами нужно – иначе можно заболеть, не достичь своих целей. Чтобы этого не случилось – можно обратиться к врачу. Если сегодня на лечение денег нет – заниматься самолечением нужно правильно. Сегодня мы с вами рассмотрели одно из малоизвестных лекарств – паевые инвестиционные фонды.

Прошло чуть более 10 лет и финансовые пирамиды снова ворвались в жизнь наших доверчивых граждан. В начале этого года волна громких скандалов, связанных с исчезновением лжеинвестиционных контор вместе с денежками вкладчиков пронеслась по стране. Как цунами, эта волна нанесла урон новому, только начинающему зарождаться благоприятному инвестиционному климату России. Со словами « Ну вот, предупреждала меня мама (дядя, тетя, сосед и т.д.), не играй в азартные игры! Все равно обманут! Так и получилось», граждане опять начнут либо тратить все без остатка, либо откладывать деньги «в матрас», ну или в крайнем случае, какую-то часть отдавать «Сбербанку» на сохранение. Так вроде как надежнее.

Впечатляют масштабы. По оценкам специалистов число вкладчиков пирамид, превышает число ненулевых счетов вкладчиков легальных ПИФов.

По-человечески можно посочувствовать обманутым в очередной раз горе-инвесторам. Но от сочувствия деньги не вернутся. Да и капитал, который должен стать защитой и источником  средств для жизни, от сочувствия также не образуется. Необходимо повышать финансовю грамотность. Потерь можно было бы избежать, потрать вкладчики хоть немного времени на свое финансовое образование. Кому лень тратить время можно было бы потратить немного денег, обратившись к независимому финансовому консультанту, который помог бы не только сохранить «кровные», но и приумножить их.

Жизнь меняется, однако методы мошенников стары как мир. Может поменяться упаковка, но суть остается неизменной. Методы отъёма денег у доверчивых граждан банальны и уже знакомы. Мошенники обещают крупные ежемесячные выплаты, и в начале своей деятельности расплачиваются с клиентами деньгами "новичков".

Как и любая известная схема, пирамиды имеют свои характерные признаки. Давайте же еще раз разберем эти признаки, которые могут указывать на то, что перед Вами финансовая пирамида.

Первое, что должно Вас насторожить гарантированная доходность свыше 5% годовых (кроме банков). Если кто-то предлагает Вам 30% годовых и выше, то попробуйте ответить себе на следующий вопрос. Почему бы этим кто-то, если они гарантированно заработают Ваши 30% и выше, так чтобы и самим еще осталось на хлеб с икрой, не обратиться за более дешевыми деньгами в банк или крупному инвестору? Зачем им стрелять по 1000 – 2000 долларов под высокий процент, когда они могли бы без труда получить миллиардные инвестиции по более выгодной цене? Ответ очевиден. Риск их инвестиций ( если вообще речь идет об инвестициях, а не о заведомом мошенничестве) очень высок. Они не потянут проверку у серьезных финансовых институтов, потому что гарантии доходности, которую они провозглашают, не более чем миф. И неважно, со злым умыслом эти люди вводят Вас в заблуждение или по своей наивности. Когда вы потеряете свои деньги, Вам ведь все равно будет не легче.

Второе, внимательно изучите договор, который Вам предлагают подписать. Если, Вам предлагают инвестировать деньги по договору займа, то поостеригетесь нести туда свои деньги. Законопослушные управляющие компании могут привлекать Ваши средства только по договору доверительного управления или же по договору на управление по доверенности. При этом учтите, компания привлекающая деньги по договору доверительного управления по закону не может давать Вам никаких гарантий доходности. И если она это делает, то это также должно послужить Вам сигналом, что не все с этой компанией чисто.

Третье, если уж Вам предложили подписать правильный договор на доверительное управление, то знайте, что эта деятельность лицензируется. В России подлежит обязательному лицензированию следующие формы привлечения инвестиций:

• Лицензии Федеральной Службы по Финансовым Рынкам (ФСФР):

      - доверительное управление на рынке ценных бумаг

      - паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

      - брокерская деятельность

      - депозитарная деятельность

• Лицензии Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ):

      - банковские депозиты

      - общие фонды банковского управления (ОФБУ)

• Лицензии Федеральной Службы Страхового Надзора (ФССН):

      - все виды страховой деятельности

Вот теперь располагая этой информацией, Вы можете смело искать информацию о наличии лицензий у компании на сайтах указанных выше регуляторов www.fcsm.ru (ФСФР), www.cbr.ru (ЦБ РФ) и www.fssn.ru (ФССН). Если вдруг информация по компании отсутствует, риск Ваших инвестиций возрастает многократно. Лучше воздержитесь от работы с данной компанией.

Конечно, наличие лицензии дает полной гарантии, но в данном случае риски попасть в руки мошенников практически отсутствует.

Четвертое, что необходимо сделать, так это узнать сколько лет компания работает на рынке? Какую доходность она показала в прошлом? Легальным компаниям нет резона скрывать от вас эту информацию. Наоборот, если компания показывала хорошую доходность, то она будет стремиться донести ее до Вас. Также не рекомендую работать с компаниями, чья деятельность насчитывает менее трех лет.

Пятое, обратите внимание на средство приема платежей. Серьезные компании, никогда не будут принимать деньги используя системы интернет-платежей (Яндек.Деньги, WEB-moneyи т.д.), системы денежных переводов (Unistream, WesternUnionи т.д.), а также систему почтовых переводов. Если Вам предлагают перевести деньги указанными выше способами, то вероятность того, что это мошенники близка к 100%. Перечеслинеие инвестиционных средств осуществляется только посредством банковского платежа, когда Вы заполняете банковский документ или наличными в кассу. Касса при этом должна быть соответствующим образом оборудована. При этом операция как правило должна быть осуществлена двумя разными людьми. Один готовит документы, второй (кассир) принимает деньги. Если кассир принимает деньги в проходной комнате, убирая их при этом в стол - это повод серьезно задуматься о работе с данной компанией.

Ну вот как распознать пирамиды мы уже с Вами знаем, но интересно другое. Среди обманутых вкладчиков были и те, кто понимал, что перед ним мошенники, но все равно несли им деньги, надеясь урвать свой кусок пирога и свалить до обрушения пирамиды. Увы! Если Вы не основатель пирамиды, то легко можете оказаться последним в очереди за денежками. Не пытайтесь сыграть, обмануть пирамиду очень сложно, особенно без инсайдерской информации. Скорее она обманет Вас.

Кстати, в России есть виды деятельности, которые не требуют лицензии. Все это является благодатной почвой для буйного роста мошенников всех мастей и оттенков. Вы должны быть предельно осторожными с потребительскими обществами и кооперативами, инвестиционно-строительными проектами, рынком Форекс. Лицензирование, дает дополнительные гарантии контроля государством. А если лицензии нет, то и контроля нет. И без должной проверки, ввязываться в подобные проекты смертельно опасно для Ваших финансов. Если у Вас нет достаточно опыта и возможностей для полноценного анализа предлагаемого проекта, лучше вложиться в более прозрачное и понятное. Благо возможностей масса.

И еще с предельной осторожностью советую относиться к компаниям распространяюшими свои инвестиционные продукты посредством многоуровневого маркетинга (МЛМ), а также к компаниям и хедж-фондам зарегистрированными на оффшорах. И хотя одно только это не говорит о том, что перед Вами нечистые на руку люди, поскольку достаточно много легальных и надежных компаний регистрируют свои фонды в оффшорных зонах для оптимизации налогообложения своих пайщиков, проконсультируйтесь с независимым финансовым консультантом о надежности Ваших инвестиций, прежде чем отдавать туда свои деньги.

И в заключение, что хотелось бы сказать. В России и зарубежом очень много надежных компаний, которые действительно управляют Вашими деньгами. У кого-то это получается лучше у кого-то хуже, но факт, что эти компании не пытаются Вас обманывать. Да при этом Вы можете не получить все и сразу. В какой-то момент Ваши инвестиции могут быть убыточными. Но если Вы рассчитываете инвестировать надолго с легальными компаниями, по кирпичику создавая капитал для себя и своих близких, а не кидаться на обещания первых встречных озолотить вас в 2 часа, то смею Вас уверить Ваши инвестиции принесут вам заслуженную награду в виде дохода.

Удачных Вым инвестиций и да пусть прирастает Ваш капитал!