Инвестировать необходимо как можно раньше и делать это регулярно.

 

 

С чего начать инвестиции?

 

 

 

 

Как правильно выбрать инвестиционные инструменты (банки, фонды, ПИФы, управляющие компании и т.д.)?

 

 

 

 

Какой инструмент оптимален в каждом конкретном случае?

 

 

 

 

Куда и сколько вкладывать денежных средств и почему именно столько?

 

 

На эти и многие другие вопросы отвечает личный финансовый план (ЛФП). Эта статья поможет узнать, почему наличие такого плана в жизни любого человека является необходимым условием счастливой, защищенной и обеспеченной жизни.

Для чего вообще нужно инвестировать?

Большинство людей в нашей стране недооценивают и не до конца осознают силу инвестирования и, тем более, фактора времени при формировании своего капитала. Вдобавок, эпоха «дикого рынка» 90-х в нашей стране наложила неизгладимый след на мышление целого поколения людей. Отказ исполнять свои обязательства перед вкладчиками крупнейшего банка страны, многочисленные финансовые пирамиды, мошенничества, махинации с привлеченными деньгами вкладчиков, все это у многих отбило желание инвестировать куда-либо свой капитал. В кризисные времена люди пытаются сохранить свои деньги, превращая их в третий телевизор, вторую шубу, мебель и тому подобное. Однако оптимальный результат могут дать только регулярные осознанные инвестиции.

Любые действия инвестора должны быть обоснованы. Как показывают наблюдения, подавляющее число людей, начинающих инвестиции и занимающиеся этим давно, действуют по текущей ситуации - появились деньги, значит надо их куда-нибудь вложить, ведь деньги должны работать! Подобная стратегия несет в себе большой риск, связанный с возможностью потерять капитал и в итоге не достичь своих целей.

Деньги любят точность и ясную цель, а личный финансовый план позволяет все упорядочить. Не зря говорят: «что написано пером, то не вырубишь топором». Это же и подтверждают многочисленные примеры, когда после создания ЛФП человек начинает зарабатывать те деньги, которые запланировал и достигает своих целей значительно быстрее. Этому феномену есть и вполне логичное объяснение: мозг начинает фокусироваться на конкретной задаче – будь то увеличение денежного потока или покупка какой-либо вещи - и начинает фиксировать существующие возможности. Оптимальный способ реализации финансовых целей любого человека – это гармоничное сочетание бизнеса и формирования капитала (инвестиций). Личный бизнес приносит деньги. Инвестиции (вложения в бизнес других людей с целью получения возврата на вложенный капитал) – создают капитал, т.е. реальные активы, которые приносят деньги. Бизнес или работа по найму – это основа формирования капитала, регулярное сбережение части дохода для последующего инвестирования – вот как начинается формирование мощного денежного потока, формирующего капитал. Капитал дает возможность осуществлять мечты в будущем.

Существует устойчивый стереотип: «инвестиции – это удел богатых». На самом деле создавать свой капитал может любой человек, причем, если есть желание обеспечить свое будущее, необходимо начинать это делать как можно раньше.

Оптимальным способом вступить в мир инвестиций является созданный совместно с профессиональным финансовым советником личный финансовый план.

Почему?

ЛФП – это не просто общие слова, типа «ваш капитал будет диверсифицирован» или «не клади яйца в одну корзину» и т.п. План показывает конкретно по годам, какие движения денежных потоков ожидаются и для каких целей.

План позволяет ставить цели в бизнесе и работе с прицелом на его реализацию, т.е. четко видно, сколько необходимо заработать и инвестировать в свое будущее в год, чтобы реализовать поставленные цели.

Осознанные инвестиции – это когда вы четко знаете, сколько денег в тоAущий год вкладываете, в какой именно инструмент (ПИФы, банки, страховые компании и т.д.), какую этот инструмент может дать доходность и какие риски он в себе несет.

Личный финансовый план дает достаточно ясные и обоснованные ответы на вопросы:

 

 

Сколько вы будете получать денег на жизнь в пенсионные (золотые годы)?

 

 

 

 

Откуда взять деньги на отпуск, обучение детей, покупку машины, квартиры и прочих радостей жизни?

 

 

 

 

Каким имуществом вы будете владеть?

 

 

 

 

Как вы и ваша семья будет защищена от финансовых кризисов, мирового и странового масштаба?

 

 

 

 

Как ваш капитал будет защищен от мошенничества?

 

 

Как это выглядит в общих чертах в ЛФП:

 

 

1. Жизненные цели. Откуда взять деньги на их осуществление. Пример: вы собираетесь приобрести квартиру за 100000 долларов в 2017 году. В плане будет написано, что в 2017 году вы оформляете ипотечный кредит на 10 лет с первоначальным взносом в 20000 долларов. Эти деньги вы берете, продав паи ПИФа «индекс ММВБ» на сумму в 10000 долларов, (приобретенные в 2009 году на деньги, которые готовы был инвестировать из своих доходов) и доли фонда ETF S&P500 на сумму в 10000 долларов. На 2018 год платеж по ипотеке будет составлять 10000 долларов, эти деньги вы берете, продав паи фонда AAA на сумму 10000 долларов. И так далее. При этом вы будете продолжать регулярные инвестиции согласно плану.

 

 

 

 

2. Структура капитала. Как будет ежегодно распределен капитал по активам (управление рисками), чтобы обезопасить его от рыночных, валютных колебаний и странового риска, при этом, чтобы вложенные средства приносили доход позволяющий реализовывать финансовые цели.

 

 

 

 

3. Когда и куда конкретно вкладывать деньги. По сути, вы будете знать что, допустим, в 2009 году вам необходимо перевести 2000 долларов в страховую компанию NWL, затем 40000 рублей купить паи ПИФа индекс ММВБ в УК «Тройка-Диалог» и на 3000 евро приобрести ETF S&P500 через европейского брокера "…". И так ежегодно до конца срока реализации плана, который вы сами указываете. Консультант подскажет, какие управляющим компаниям можно доверить деньги и по каким критериям их выбирать, если вы решите инвестировать деньги в другие инструменты.

 

 

 

 

4. Эффективное использование денег. Как оптимально использовать заработанные деньги, чтобы каждая копейка приносила доход. Метод первичного накопления денег для инвестиций – банковский вклад.

 

 

 

 

5. В процессе построения плана найдутся финансовые дыры, которые вы сможете легко устранить благодаря рекомендациям финансового консультанта.

 

 

 

 

6. ЛФП помогает увидеть, какими активами вы владеете и какие из них можно использовать при инвестировании.

 

 

Как создать свой финансовый план?

 

 

1. Создать самому.

 

 

 

 

2. Обратиться к специалисту – финансовому консультанту.

 

 

1-ый вариант.

Положительная сторона – экономия денег на услуги консультанта. Однако недооценка рисков, которым может подвергаться капитал и неправильное их распределение может разом перечеркнуть все труды по созданию активов. Как показывает практика, понятие о рисках у каждого сугубо индивидуальное и часто основано на личном опыте взаимоотношений с государственными банками и страховыми компаниями, иногда – с учетом мнения какого-то эксперта, например, биржевого аналитика или продавца какого-либо инвестиционного продукта.

2-ой вариант.

Плюсы:

 

 

Финансовый консультант даст оценку текущему положению клиента с точки зрения рисков.

 

 

 

 

Подскажет оптимальные варианты инвестиций, проверенные компании с положительной международной репутацией.

 

 

 

 

Поможет в грамотной постановке целей и даст четкий план по их реализации (сколько нужно заработать в каждом последующем году, чтобы достичь целей или чего можно достичь при текущем уровне заработков).

 

 

 

 

На основе предоставленных вами данных создаст финансовый план на необходимый срок.

 

 

 

 

Поможет с выбором банков и управляющих компаний под конкретные условия: надежность, уровень сервиса, удобство пользования, места расположения и т.п.

 

 

 

 

Сэкономит время и нервы на поиск надежных инструментов необходимых для реализации плана.

 

 

 

 

Поможет распознать мошенников, предлагающих различные инвестиционные схемы.

 

 

Минусы:

 

 

За плюсы надо платить. Услуги консультантов стоят от 500 до 2000 рублей за час работы. Окупаются они, как правило, за 2 – 3 месяца – и за это время вы можете устранить все утечки денег, начать регулярно вести месячный бюджет и откладывать деньги на инвестиции, создавая финансовую защиту своей семьи.

 

 

 

 

Есть вероятность столкнуться с непрофессионалом или продавцом конкретного инвестиционного продукта, так как в настоящее время на рынке мало специалистов, занимающихся именно финансовым консультированием частных лиц.

 

 

По каким критериям подбирать для себя финансового советника очень доходчиво написано в «Как построить личный финансовый план» (автор – Владимир Савенок) и «Путь к финансовой свободе» (автор – Бордо Шефер).

Итак, чтобы достичь своей финансовой мечты, необходимо создать капитал, приносящий ежегодный доход. Для создания капитала нужно как можно раньше начинать инвестиции. Чтобы инвестировать эффективно и управлять своими рисками, нужен личный финансовый план, созданный совместно с профессионалом. Прежде чем инвестировать, необходимо свериться с планом принять решение о целесообразности данного вложения, оценив собственные финансовые возможности и рыночные риски. Инвестиции должны быть осознанными, основанными на четко поставленных целях и стратегии их достижения, путем регулярных вложений денег оставшихся после всех расходов.

 

Зачем ждать 65? В этой цифре нет ничего магического. Вы можете уйти на пенсию в 55, 50 или будучи моложе, если судьба улыбнется вам или вы получите хорошие выходное пособие. Но вы не должны полагаться только на удачу. С мечтой и разумным финансовым планом вы сможете сказать раннее «гудбай» трудовым будням.

Только взгляните на Сузан Блумфилд, 58 лет, которая работала в отделе обеспечения качества General Motors. Она уйдет на пенсию в этом году, чтобы реализовать свою мечту – жить около воды с яхтой, припаркованной позади дома. Она начала планировать свою цель в конце 90-х, работая с финансовым консультантом над построением своего капитала.

Вы также можете посмотреть на другую карьеру, которую сделал бывший управляющий компании Best Buy Дуэйн Хофф. Он оставил корпоративный мир в 40 лет для того чтобы открыть винодельню. Или вы можете пожертвовать время и знания на общественно значимые дела, как Майкл Стауф, 58 лет, вывший финансовый директор полупроводниковой компании, который помогает общественной организации когда ей требуется совет эксперта.

Ранняя пенсия это пустой холст, а картину рисуете вы сами.

Ниже приведены несколько стратегий позволяющих реализовать мечту, в зависимости от возраста.

Когда вам 20

Снизьте страты, повысьте сбережения. Заведите хорошие привычки управления деньгами уже сегодня, и они будут верно служить вам десятилетиями. Персональная программа управления финансами сделает это проще и поможет делать правильный выбор.

Поставьте сбережения на автопилот. Инвестирование средств прямо с вашего банковского счета предотвратит трату лишних денег.

Живите по средствам. Этот БМВ может выглядеть ужасно привлекательно, но Тойота доставит вас туда, куда нужно ни чуть не хуже. А разницу лучше сберечь и инвестировать.

Начните свой «фонд к отступлению». Большинство пенсионных планов недоступны до 60 лет без налоговых штрафов. Если вы планируете уйти на пенсию раньше, вы должны построить свой пенсионный фонд, используя облагаемые налогами инвестиции. Акции дадут Вам наибольший рост на длительном периоде.

(прим. пер. - В качестве не подлежащих налогообложению инвестиций можно использовать накопительные или инвестиционные программы в страховых компаниях.)

Смотрите за комиссиями. Те 1,4%, которые берет компания за управление фондами, превратятся в огромную сумму за 30 лет. Индексные фонды с низкими комиссиями - лучший выбор.

Когда вам 30

Сконцентрируйтесь на карьере. Если вы собираетесь заработать много денег, начните это делать сейчас. Хотите собственный бизнес – начните его прямо сейчас. Вы сделаете сегодня то, что можно будет дорого продать через 20 лет.

Если вы хотите иметь семью, то нет времени лучше чем сейчас. Вы потратите $500,000 на каждого ребенка до того, как ему исполнится 25. Поэтому, вы должны быть уверены, что расплатитесь полностью до того, как выйдете на пенсию.

Поставьте цели. Посчитайте ежемесячные суммы сбережений для каждой отдельной цели, будь это обучение ребенка в колледже или счет на черный день.

Запрячьте наличные. Направляйте как можно больше денег на формирование своих пенсионных сбережений.

Откройте программу медицинской страховки. Это позволит вам сформировать на пенсии собственный медицинский фонд.

Когда вам 40

Пополняйте фонд к отступлению. Когда закончатся фиксированные выплаты по кредитам, направьте эти деньги в пенсионный план. Вы не потеряете их.

Отслеживайте ваши инвестиции. Ваши инвестиции должны быть приведены в соответствие с выбранным распределением активов. Если нет – сделайте корректировку.

Настройте ваш пенсионный план. Планируйте изымать не более 4% - 6% из ваших фондов каждый год. Вам понадобиться больше денег, чем вы думаете. Возможно, около 100% вашей последней зарплаты.

Определите ваш новый дом. Найдите место, где вы хотели бы жить на пенсии, купите дом вашей мечты или арендуйте его.

Принимайтесь за работу. Организуйте домашний офис и начните работать над тем чтобы привыкнуть к установленном у порядку. Если вы планируете быть добровольцем на пенсии, то начните помогать на совете директоров или работать в некоммерческой организации. Вы можете поговорить со специалистом по карьере, чтобы он помог определить Ваши цели.

Когда вам 50

Проведите ревизию вашей недвижимости. Определите для себя, оставите или продадите основной дом, в котором вы живете сейчас. Если вы решите продать, то сделайте необходимые улучшения, чтобы продать его дороже.

Оставайтесь с акциями. Даже если вы уже готовы уйти на пенсию, то ваши деньги еще нет. Держите в своем портфеле достаточное количество акций.

Оцените преимущества. Взгляните на пенсионные условия вашей компании, чтобы убедиться, что вы подходите для раннего увольнения и сохраните ли вы при этом медицинские льготы. Поговорите со службой социальной безопасности о том, сколько вы сможете получить и когда.

Разрежьте связь. Не оставляйте в финансовой со-зависимости детей, вроде денежных подарков или платежей за дом.

Разработайте налоговую стратегию. Это искусство забирать деньги из инвестиций . Вы можете найти возможности для конвертации ваших инвестиций в безналоговые, что сохранит вам много денег. Найдите хорошего советника по налогам.

 

Чудо – это извечная мечта русского человека. Хочется, чтобы всё решалось само собой. Как хорошо было бы получить скатерть-самобранку или сапоги-скороходы. Или же, как Емеля, не слезая с печи, приехать к царю. Или, как выразился один из моих клиентов, инвестировать, «не вставая с дивана». Что касается скатерти-самобранки и сапогов-скороходов, то таких чудес я пока что не встречал. А вот инвестировать, не вставая с дивана (или лёжа на печи, как Емеля) возможно. И чудо это – заморское.

Так что же это за диво заморское? Для многих моих клиентов это уже и не чудо, а привычный способ осуществления инвестиций. Конечно же, деньги при этом способе всё равно нужны. Другое дело, что не требуется осуществлять никаких ежемесячных походов в банк. Вы в буквальном смысле можете остаться на диване, а инвестиции всё равно происходят. Средства для инвестиций ежемесячно списываются с Вашей карточки. Казалось бы, разгадка проста, но не всё так просто.

Во-первых, регулярные инвестиции дают Вам одно существенное преимущество. Хотите Вы того или нет, но Вы при этом используете метод усреднения. Ведь ежемесячно инвестируются равные суммы.

Во-вторых, есть различные бонусы. В денежном виде, конечно же. К примеру, если Вы ежемесячно готовы инвестировать 1,250$ или больше, то инвестируемая ежемесячно сумма будет увеличена на 5% (без учёта небольшой ежемесячной комиссии в 4,5$). Т.е., инвестируете 1,250$, а на своём счёте видите прибавку 1,308$. Также бонусы предусмотрены и для меньших сумм инвестирования, но максимальный их размер (5%) достигается при ежемесячной сумме инвестиций от 1,250$.

Кроме того, выплачивается бонус за лояльность в размере 5% от внесенных сумм за первые 10 лет и за каждые последующие 5 лет. К примеру, если инвестировать ежемесячно 1,250$, то за через 10 лет Вы получите бонус 1,250$ * 12 * 10 * 5%= 7,500$, а через пятнадцать лет – еще 3,750$.

В-третьих, при этом методе инвестиций возможны вложения в отдельные взаимные фонды сумм от 30$. Т.е., располагая небольшими суммами, возможно создать хорошо диверсифицированный портфель из различных фондов. При прямых инвестициях в эти фонды средств потребовалось бы намного больше: ведь минимальный вклад для отдельных фондов может начинаться от 10,000$. Кроме того, из дополнительных преимуществ предлагаемой программы можно указать покупку фондов с существенным дисконтом, какой был бы Вам просто недоступен, как отдельному частному инвестору. Здесь же дисконт появляется, т.к. общий объём средств всех клиентов огромен, и сравним с годовым бюджетом России. Причина – очень большое число клиентов этой программы по всему миру.

Какие же фонды при этом доступны? Я уточню, что речь идёт о зарубежных взаимных фондах. Конечно же, доступен не весь спектр этих фондов. Их можно выбирать из ограниченного списка. Но является ли это ограничение существенным? Нет. Число фондов в этом списке – около ста. Точное число дать трудно, т.к. список постоянно обновляется. В него попадают лучшие специально отобранные фонды. Это – стабильные, наиболее крупные и наиболее известные фонды, признанные лучшими в своей области рынка и специально выбранные, чтобы быть оптимальными для создания долгосрочных накоплений.

Что ещё есть хорошего в рассматриваемой программе?

Например, возможность бесплатно неограниченное число раз изменять свой портфель.

Возможность осуществить валютную диверсификацию своего портфеля, выбирая различные валюты, причём не только доллары и евро. Возможно использование японских йен, британских фунтов, гонконгских долларов.

Состояние портфеля можно совершенно бесплатно отслеживать через Интернет.

И, возвращаясь снова к вопросу регулярного пополнения портфеля через банковскую карточку, отмечу, что это не только удобно (можно не слезать с печи, как Емеля), но и выгодно. Банковские комиссии при перечислении за рубеж (оформлено регулярное списание с карты) составят 0% - 0,5% (а при перечислении через банк 0,5% - 1%).

С другой стороны, у этой программы, впрочем, как и у любой другой, есть ограничения. Ведь ограничения есть даже у разных чудес. Старик Хоттабыч, к примеру, мог совершать чудеса, только когда его борода была сухой. А какие ограничения здесь?

В первую очередь, это минимальная сумма инвестиций. Она составляет примерно 500$ ежемесячно.

Во-вторых, срок программы должен составлять не менее 5 лет.

В-третьих, и это самое существенное ограничение, существует так называемый начальный период, в течение которого нельзя пропускать взносы. Продолжительность этого периода в месяцах примерно равна продолжительности всей программы в годах. Т.е., если Вы решили открыть программу на 10 лет, начальный период составит около 10 месяцев. Что будет, если Вы пропустите взносы в начальном периоде? Вам не выплатят накопленные средства. После начального периода условия становятся более гибкими. Можно приостанавливать программу и даже досрочно закрыть её. Можно пользоваться накопленными деньгами, т.е. временно выводить их часть из программы.

Впрочем, у этой программы масса преимуществ, как Вы уже увидели, так что если Вы хотите в неё инвестировать, приведённые в конце ограничения не станут для Вас существенными.

препятствиями.