Инвестировать необходимо как можно раньше и делать это регулярно.
С чего начать инвестиции?
Как правильно выбрать инвестиционные инструменты (банки, фонды, ПИФы, управляющие компании и т.д.)?
Какой инструмент оптимален в каждом конкретном случае?
Куда и сколько вкладывать денежных средств и почему именно столько?
На эти и многие другие вопросы отвечает личный финансовый план (ЛФП). Эта статья поможет узнать, почему наличие такого плана в жизни любого человека является необходимым условием счастливой, защищенной и обеспеченной жизни.
Для чего вообще нужно инвестировать?
Большинство людей в нашей стране недооценивают и не до конца осознают силу инвестирования и, тем более, фактора времени при формировании своего капитала. Вдобавок, эпоха «дикого рынка» 90-х в нашей стране наложила неизгладимый след на мышление целого поколения людей. Отказ исполнять свои обязательства перед вкладчиками крупнейшего банка страны, многочисленные финансовые пирамиды, мошенничества, махинации с привлеченными деньгами вкладчиков, все это у многих отбило желание инвестировать куда-либо свой капитал. В кризисные времена люди пытаются сохранить свои деньги, превращая их в третий телевизор, вторую шубу, мебель и тому подобное. Однако оптимальный результат могут дать только регулярные осознанные инвестиции.
Любые действия инвестора должны быть обоснованы. Как показывают наблюдения, подавляющее число людей, начинающих инвестиции и занимающиеся этим давно, действуют по текущей ситуации - появились деньги, значит надо их куда-нибудь вложить, ведь деньги должны работать! Подобная стратегия несет в себе большой риск, связанный с возможностью потерять капитал и в итоге не достичь своих целей.
Деньги любят точность и ясную цель, а личный финансовый план позволяет все упорядочить. Не зря говорят: «что написано пером, то не вырубишь топором». Это же и подтверждают многочисленные примеры, когда после создания ЛФП человек начинает зарабатывать те деньги, которые запланировал и достигает своих целей значительно быстрее. Этому феномену есть и вполне логичное объяснение: мозг начинает фокусироваться на конкретной задаче – будь то увеличение денежного потока или покупка какой-либо вещи - и начинает фиксировать существующие возможности. Оптимальный способ реализации финансовых целей любого человека – это гармоничное сочетание бизнеса и формирования капитала (инвестиций). Личный бизнес приносит деньги. Инвестиции (вложения в бизнес других людей с целью получения возврата на вложенный капитал) – создают капитал, т.е. реальные активы, которые приносят деньги. Бизнес или работа по найму – это основа формирования капитала, регулярное сбережение части дохода для последующего инвестирования – вот как начинается формирование мощного денежного потока, формирующего капитал. Капитал дает возможность осуществлять мечты в будущем.
Существует устойчивый стереотип: «инвестиции – это удел богатых». На самом деле создавать свой капитал может любой человек, причем, если есть желание обеспечить свое будущее, необходимо начинать это делать как можно раньше.
Оптимальным способом вступить в мир инвестиций является созданный совместно с профессиональным финансовым советником личный финансовый план.
Почему?
ЛФП – это не просто общие слова, типа «ваш капитал будет диверсифицирован» или «не клади яйца в одну корзину» и т.п. План показывает конкретно по годам, какие движения денежных потоков ожидаются и для каких целей.
План позволяет ставить цели в бизнесе и работе с прицелом на его реализацию, т.е. четко видно, сколько необходимо заработать и инвестировать в свое будущее в год, чтобы реализовать поставленные цели.
Осознанные инвестиции – это когда вы четко знаете, сколько денег в тоAущий год вкладываете, в какой именно инструмент (ПИФы, банки, страховые компании и т.д.), какую этот инструмент может дать доходность и какие риски он в себе несет.
Личный финансовый план дает достаточно ясные и обоснованные ответы на вопросы:
Сколько вы будете получать денег на жизнь в пенсионные (золотые годы)?
Откуда взять деньги на отпуск, обучение детей, покупку машины, квартиры и прочих радостей жизни?
Каким имуществом вы будете владеть?
Как вы и ваша семья будет защищена от финансовых кризисов, мирового и странового масштаба?
Как ваш капитал будет защищен от мошенничества?
Как это выглядит в общих чертах в ЛФП:
1. Жизненные цели. Откуда взять деньги на их осуществление. Пример: вы собираетесь приобрести квартиру за 100000 долларов в 2017 году. В плане будет написано, что в 2017 году вы оформляете ипотечный кредит на 10 лет с первоначальным взносом в 20000 долларов. Эти деньги вы берете, продав паи ПИФа «индекс ММВБ» на сумму в 10000 долларов, (приобретенные в 2009 году на деньги, которые готовы был инвестировать из своих доходов) и доли фонда ETF S&P500 на сумму в 10000 долларов. На 2018 год платеж по ипотеке будет составлять 10000 долларов, эти деньги вы берете, продав паи фонда AAA на сумму 10000 долларов. И так далее. При этом вы будете продолжать регулярные инвестиции согласно плану.
2. Структура капитала. Как будет ежегодно распределен капитал по активам (управление рисками), чтобы обезопасить его от рыночных, валютных колебаний и странового риска, при этом, чтобы вложенные средства приносили доход позволяющий реализовывать финансовые цели.
3. Когда и куда конкретно вкладывать деньги. По сути, вы будете знать что, допустим, в 2009 году вам необходимо перевести 2000 долларов в страховую компанию NWL, затем 40000 рублей купить паи ПИФа индекс ММВБ в УК «Тройка-Диалог» и на 3000 евро приобрести ETF S&P500 через европейского брокера "…". И так ежегодно до конца срока реализации плана, который вы сами указываете. Консультант подскажет, какие управляющим компаниям можно доверить деньги и по каким критериям их выбирать, если вы решите инвестировать деньги в другие инструменты.
4. Эффективное использование денег. Как оптимально использовать заработанные деньги, чтобы каждая копейка приносила доход. Метод первичного накопления денег для инвестиций – банковский вклад.
5. В процессе построения плана найдутся финансовые дыры, которые вы сможете легко устранить благодаря рекомендациям финансового консультанта.
6. ЛФП помогает увидеть, какими активами вы владеете и какие из них можно использовать при инвестировании.
Как создать свой финансовый план?
1. Создать самому.
2. Обратиться к специалисту – финансовому консультанту.
1-ый вариант.
Положительная сторона – экономия денег на услуги консультанта. Однако недооценка рисков, которым может подвергаться капитал и неправильное их распределение может разом перечеркнуть все труды по созданию активов. Как показывает практика, понятие о рисках у каждого сугубо индивидуальное и часто основано на личном опыте взаимоотношений с государственными банками и страховыми компаниями, иногда – с учетом мнения какого-то эксперта, например, биржевого аналитика или продавца какого-либо инвестиционного продукта.
2-ой вариант.
Плюсы:
Финансовый консультант даст оценку текущему положению клиента с точки зрения рисков.
Подскажет оптимальные варианты инвестиций, проверенные компании с положительной международной репутацией.
Поможет в грамотной постановке целей и даст четкий план по их реализации (сколько нужно заработать в каждом последующем году, чтобы достичь целей или чего можно достичь при текущем уровне заработков).
На основе предоставленных вами данных создаст финансовый план на необходимый срок.
Поможет с выбором банков и управляющих компаний под конкретные условия: надежность, уровень сервиса, удобство пользования, места расположения и т.п.
Сэкономит время и нервы на поиск надежных инструментов необходимых для реализации плана.
Поможет распознать мошенников, предлагающих различные инвестиционные схемы.
Минусы:
За плюсы надо платить. Услуги консультантов стоят от 500 до 2000 рублей за час работы. Окупаются они, как правило, за 2 – 3 месяца – и за это время вы можете устранить все утечки денег, начать регулярно вести месячный бюджет и откладывать деньги на инвестиции, создавая финансовую защиту своей семьи.
Есть вероятность столкнуться с непрофессионалом или продавцом конкретного инвестиционного продукта, так как в настоящее время на рынке мало специалистов, занимающихся именно финансовым консультированием частных лиц.
По каким критериям подбирать для себя финансового советника очень доходчиво написано в «Как построить личный финансовый план» (автор – Владимир Савенок) и «Путь к финансовой свободе» (автор – Бордо Шефер).
Итак, чтобы достичь своей финансовой мечты, необходимо создать капитал, приносящий ежегодный доход. Для создания капитала нужно как можно раньше начинать инвестиции. Чтобы инвестировать эффективно и управлять своими рисками, нужен личный финансовый план, созданный совместно с профессионалом. Прежде чем инвестировать, необходимо свериться с планом принять решение о целесообразности данного вложения, оценив собственные финансовые возможности и рыночные риски. Инвестиции должны быть осознанными, основанными на четко поставленных целях и стратегии их достижения, путем регулярных вложений денег оставшихся после всех расходов.
Не сомневаюсь, что многие из вас сегодня озабочены ситуацией в мире и вопрос, куда сейчас инвестировать, стоит остро как никогда.
Что бы там ни было, но в портфеле каждого инвестора, на мой взгляд, сегодня должны присутствовать защитные товарные активы, наиболее популярным из которых является актив в виде драгоценных металлов. Именно поэтому я и подготовил эту статью и сегодня расскажу о драгоценных металлах и о том, как в них инвестировать.
Драгоценные металлы, на мой взгляд, это инструмент для защиты капитала от инфляции в такие моменты, как сегодня – во время глобальных кризисов.
Но золото может также служить и защитным инструментом от непредвиденных ситуаций – войн, революций (что так знакомо русским людям).
В этой статье я хотел бы рассказать о способах инвестирования в драгоценные металлы, которые (способы) можно использовать для разных целей.
ПЕРВЫЙ СПОСОБ – ДЛЯ ЗАЩИТЫ ОТ САМОГО ПЛОХОГО (война, революция и т.п.).
Если вас волнует именно это – вам нужно покупать слитки и монеты. Здесь речь не идет о том, чтобы заработать на росте цен на драгоценные металлы – речь о том, чтобы спастись, если в стране что-то случится.
Где можно купить слитки? Вы можете приобрести слитки или монеты в крупных российских банках (Сбербанк, ВТБ, Номос-банк, Банк Москвы и т.д.) и при этом вас не должно волновать то, что при покупке слитков вы заплатите НДС в размере 18% (при покупке монет НДС не берется). Наличие слитков и монет – это некий передаваемый по наследству фонд, предназначенный для защиты своей семьи. Еще раз повторю, что для достижения этой цели вам не стоит следить за тем, как меняются цены на драгоценные металлы. Вы можете купить слитки и монеты в российском банке и хранить их тоже в российском банке. Не для всех этот вариант приемлем и поэтому некоторые инвесторы предпочитают хранить драгоценные металлы в зарубежных банках (в Швейцарии или Великобритании). Если вы хотите хранить слитки за рубежом, самый простой способ для этого следующий:
а) вы открываете счет в зарубежном банке
в) вы переводите деньги на свой счет и даете поручение банку приобрести для вас золотые слитки
Это все. Ничего сложного здесь нет, но вы должны быть готовы к тому, что с вас возьмут массу комиссий – за покупку, хранение и страхование. Но для вас же это не важно – вашей целью является защита от войны.
ВТОРОЙ СПОСОБ – ДЛЯ ЗАЩИТЫ ОТ ИНФЛЯЦИИ И ДЕВАЛЬВАЦИИ.
Мне больше по душе именно этот вариант, так как ваши деньги при таком способе инвестирования остаются абсолютно ликвидными, но пю8 этом вы защищаете свой капитал.
а) российский вариант. ОМС – Обезличенные металлические счета.
Это – очень удобный способ защитить свои деньги. Как это делается?
Вы открываете счет в банке (я рекомендую работать с самыми крупными банками, т.к. ОМС не входят в систему страхования вкладов) и кладете свои деньги на ОМС. Фактически вы покупаете золото или платину (или серебро) по текущей рыночной цене и если цена на драгоценные металлы будет расти, ваш депозит также будет расти. Яркий пример защиты денег на ОМС – конец 2008 года, когда российский рубль упал почти на 50%. Деньги, которые находились на ОМС, не обесценились, т.к. цена на драгоценные металлы в рублях выросла вместе с девальвацией рубля.
в) зарубежный вариант – фонды драгоценных металлов. В портфелях всех моих клиентов присутствует именно такие фонды – это вариант я рекомендовал использовать своим клиентам для инвестирования драгоценные металлы.
Самым популярным фондом является фонд SPDRGold (ETF) – фонд, следующий за ценой на золотые слитки. Этот фонд держат в своих портфелях практически все крупнейшие инвесторы в мире. Купить этот фонд несложно, если у вас есть счет у зарубежного брокера или в зарубежном банке.
Другой фонд, который я также рекомендую сегодня использовать для защиты – фонд драгоценных металлов AliquotePreciousMetals. Он интересен тем, что инвестирует деньги клиентов не только в золото, а в три наиболее популярных драгоценных металла – золото, платину и серебро в равных долях. Эти три металла растут по разному, поэтому такая диверсификация вполне оправдана.
Недавно я прочел статью Роберта Кийосаки о том, как он видит сегодняшнюю ситуацию на мировых рынках. Не буду пересказывать всю статью, скажу лишь, что настроен он пессимистично и тоже инвестирует сегодня в золото и серебро, т.к. считает, что мировой финансовый кризис еще только набирает обороты.
Что покупает он? Физические слитки или фонды? Думаю, вы и сами догадались – конечно, фонды. В частности, значительная часть его капитала вложена в фонд SPDRGold.
Я тоже рекомендую вам держать в драгоценных металлах до 20% своего капитала – это действительно очень хорошая защита в неспокойные времена.
Отрывок из книги Мортона Дэвиса.
"Существование потенциальных возможностей объясняется тем, что в возможность добиться успеха верит небольшое число людей. В новых компаниях заложены величайшие возможности, но при этом вы столкнетесь с крайним скептицизмом и противодействием игроков на понижение. Когда акции поднимаются в цене, все больше и больше людей говорят: «Цена акций завышена, за ними ничего нет, акции не могут стоить так дорого». Они играют на понижение и продают акции с расчетом купить их потом по более низкой цене. Это опасная игра, потому что когда придет время, им необходимо будет выкупить акции, чтобы закрыть свои позиции. Иногда им приходится покупать эти акции по значительно более высокой цене.
Механизм игры на понижение работает следующим образом. Вы «сбрасываете» акции. Например, при игре на понижение с одной тысячей акций, имеющих на данный момент цену 10 долларов за каждую, вы продаете эту тысячу акций, за 10 тысяч долларов. Так как вы посредник в продаже этих акций и не являетесь их владельцем, то должны будете выкупить их обратно, потому что взяли акции взаймы и должны вернуть их владельцу. Если после этого цена акций упадет до 5 долларов, вы можете купить их за 5000 долларов и получить в результате 5000 прибыли. Но если цена акций поднимется до 20 000 долларов, вам придется заплатить 20 000, и ваши убытки составят 10 000 долларов. Если цена акций поднимется до 100 долларов, вы потеряете 90 000 долларов, а если она поднимется до 200 долларов за акцию, вы можете потерять 190 000 долларов, даже, несмотря на то, что вначале вложили всего 10 000.
Существует большая разница в степени риска, которому вы подвергаетесь при игре на понижение и при игре на повышение. Когда вы играете на повышение и покупаете акции, то максимально можете потерять 100% вложенных денег, и в данном случае абсолютная максимальная сумма, которую вы рискуете потерять, составляет 10 000 долларов, которые были вами инвестированы. Но когда вы играете на понижение, ваши убытки при повышающемся тренде ничем не ограничены. Поэтому мой совет прост - никогда не играйте на понижение! Вы всегда должны сохранять соотношение между риском и возможными выгодами в свою пользу.
Я усвоил этот горький урок много лет тому назад, когда для игры на понижение из всех компаний на свете выбрал Microsoft. Тогда мои рассуждения представлялись мне вполне здравыми. При коэффициенте соотношения цены акций и доходов (Р/Е = свыше 60) компания Microsoft казалась мне чрезмерно переоцененной. Вместо того, чтобы последовать своему собственному проверенному совету, который будет приведен ниже, и купить акции по новой максимальной цене, что со временем принесло бы мне сотни процентов прибыли, я сделал ставку на то, что котировки акций Microsoft пойдут вниз. Короче говоря, эта операция нанесла мне сокрушительный удар. Я терял сотни процентов на вложенный капитал по мере того, как Microsoft продолжала показывать все более высокие прибыли, а ее акции все больше росли в цене.
Поэтому никогда не играйте на понижение, это ставка с отрицательным знаком и ограниченной прибылью. Даже если вы окажетесь правы, делая ставку на то, что цена акций упадет, ваш абсолютный максимальный выигрыш составит 100% стоимости акций, если их цена упадет до нуля. Разумеется, это маловероятно и может не соответствовать даже вашим ожиданиям, когда вы играете на понижение. Возможно, рассчитывая заработать 20-30%, когда делаете ставку на падение курса, вы окажетесь правы. Но я рекомендую вместо того, чтобы довольствоваться малым, сконцентрировать внимание на выборе, который делают победители. Ваши прибыли в случае роста стоимости акций успешной компании могут составить несколько сотен процентов, а убытки не превысят суммы инвестиций".
отрывок из книги Мортона Дэвиса "Верить в успех и никогда не играть на понижение"
